9 методов оценки кредитоспособности заемщика

6 вопросов о том, можно ли взять кредит в сбербанке

Как банки оценивают заемщиков?

Какие 9 методов оценки кредитоспособности  заемщика используют банки?

Больше половины зрелых, трудоспособных и даже трудоустроенных граждан РФ по уши увязли в долгах и кредитах, потому что не обладают элементарной финансовой грамотностью. Матерям в декрете могут отказать в кредите, а студентам, не имеющие ни стабильного дохода, ни имущества, ни кредитной истории, предлагается получить кредит и начать «взрослую» жизнь.

С каждым годом кредиторы придумывают все более и более изощренные способы привлечения заемщиков. И ни просрочки по кредитам, ни кризис в стране не являются помехой для выдачи новых кредитов. Спрос рождает предложение, а предложение – спрос. Поэтому ежедневно тысячи людей начинают новую жизнь – в кредит…

Как известно, после оформления заявки на получение кредита данные потенциального заемщика подвергаются экспресс-оценке, называемой скорингом. Данная автоматизированная система основана на численных статистических методах, по результатам которой заемщику присваивается определенный балл, на основании которого и принимается решение о выдаче займа.

Баллы начисляются в зависимости от совпадения данных анкеты заемщика с образом идеального клиента.

Банки делают ставку на надежность и добросовестность потенциального заемщика, что формируется в зависимости от соблюдения следующих условий.

Финансовые показатели:

  • общий трудовой стаж,
  • общий стаж на последнем или последних двух-трех местах работы,
  • профессия,
  • уровень заработанной платы и общих расходов.

Чем стабильнее человек в плане своего трудоустройства, тем выше его балл. Частая смена мест работы, непродолжительность работы на каждом из них говорят о нестабильности потенциального заемщика и, как следствие, его дохода. Чаще всего минимальным сроком трудоустройства на текущем месте работы является срок от полугода.

Метод № 1: Тип профессии

Наиболее привлекательными для банка являются специалисты, рабочие, госслужащие, руководители среднего звена (постоянная работа по найму).

Недолюбливают банкиры руководителей компаний, финансовых директоров, нотариусов (занимающихся частной практикой), а также владельцев и совладельцев бизнеса.

Важно понимать, что в отличие от наемных сотрудников собственник своего дела не имеет ежемесячного фиксированного дохода. То же можно сказать об индивидуальных предпринимателях – таким заемщикам лучше подавать документы как физическим лицам.

9 методов оценки кредитоспособности заемщика

Несомненно, банк обратит внимание на соотношение расходов и доходов. С одной стороны, система анализирует, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли обременительным для него дополнительный кредитный договор. С другой стороны, если заемщик заявляет о высоких доходах, но при этом запрашивается незначительная сумма, это вызывает как минимум настороженность.

Для чего человеку с доходом в 50 тыс. рублей кредит в 6 тыс.? Не стоит давать сомнениям банка взять верх и «снять» полагающиеся баллы. Лучше всего подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ – это наиболее желательный вариант для банка.

Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие или отсутствие иждивенцев, образование.

Метод № 2: Пол

Система с большей симпатией относится к женщинам, так как, по статистике,

слабый пол более ответственно подходит к погашению своих обязательств.

Возраст. Наиболее привлекательным для банка является клиент в возрасте от 25 до 45 лет. Чем дальше человек находится от этого возрастного диапазона, тем меньше его балл. Возраст от 18 до 22 лет – наиболее рискованный в плане невозвратов (считается, что столь молодые люди еще не очень ответственно относятся к своим обязательствам), а возраст после 45 лет внушает опасения касательно здоровья заемщика, его трудоспособности и наличия у него постоянной занятости.

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Метод № 3: Семейное положение

Как правило, наличие семьи, даже в том случае, если отношения не узаконены формально, являются плюсом. Стабильные отношения, планирование бюджета с точки зрения банка дисциплинируют потенциального заемщика. Такой заемщик с большей вероятностью «не уйдет в отказ» и «не сбежит». Он несет ответственность за семью и ее благополучие.

Метод № 4: Иждивенцы

Если у потенциального заемщика всего один ребенок, это, как правило, не лишает балла, однако чем больше «цветов жизни» (от двух и более), тем ниже балл.

Учтите: если вы указали в анкете ожидаемое или пока планируемое пополнение в семье, система хладнокровно снизит ваш балл.

Метод № 5: Наличие образования

«Оттрубите» пять лет в вузе – и вам это зачтется. Человек со средним образованием воспринимается как недостаточно успешный и стабильный, потенциально способный пренебречь своими обязательствами по кредиту.

Метод № 6: Дополнительный источник дохода,  наличие автомобиля, дачи, земельного участка в личной собственности

Метод № 7: Отсутствие просрочек по старым кредитам

Своевременное погашение своих обязательств перед кредитной организацией, отсутствие текущих просрочек воспринимается положительно.

Такой клиент словно бриллиант, сияющий всеми гранями, которого так и жаждут заполучить к себе банки. В анкете также могут присутствовать вопросы «для отвода глаз», которые особого значения не имеют. Чем больше баллов заемщик набрал, тем больше он нравится банку.

9 методов оценки кредитоспособности заемщика

В этом случае можно требовать для себя самых лучших условий. Обратная ситуация: человек брал кредиты и не гасил их вовремя, кредитная история подпорчена – заемщик получает статус высокорискового. Скорее всего, ему откажут в получении новых кредитов или предложат повышенные процентные ставки (плата за риск).

9 методов оценки кредитоспособности заемщика

Метод № 8: Особое внимание уделяется внешнему виду потенциального заемщика

Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы –все это способно насторожить кредитного инспектора, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.

Метод № 9: Заявленная сумма кредита

Если доход у заемщика высокий, а сумма слишком маленькая, то заемщику могут отказать в получении кредита, основываясь на том, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.

Разумеется, платежеспособность клиента является одним из основных факторов, влияющих на принятие решения относительно предоставления кредита, однако наличие благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кредитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов – 75–80% – «обеспечивают» не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники. Поэтому сотрудники банков нередко анализируют аккаунты потенциальных заемщиков в социальных сетях.

9 методов оценки кредитоспособности заемщика

Исходя из вышеперечисленных критериев оценки заемщика, получается, что идеальным заемщиком считается человек, имеющий высшее образование, приличный трудовой стаж, доход выше среднего, находящийся в браке с супругом (супругой), имеющим стабильный доход.

Зная 9 методов оценки кредитоспособности заемщика вы сможете подготовиться к собеседованию с банком.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: