Как определяется цена денег в банке. Как банки зарабатывают деньги?

кредит студенту

Деньги – это товар

Я знаю многих людей, которые проявляют чудеса творческой настойчивости, прежде чем купить какой-нибудь товар. Сутками сидят в Интернете, читают специализированные каталоги, мучают более осведомленных знакомых, в общем – не жалеют ни сил, ни времени на то, чтобы досконально изучить как можно больше самых разных предложений и, сравнив их, в итоге сделать оптимальный выбор. Оптимальный – с точки зрения соотношения «цена /качество».

Удивительно, но когда дело доходит до финансовых услуг, эти же люди порой «ведутся» на первую попавшуюся на глаза «завлекалочку», иногда – не отходя от прилавка с тем самым товаром, на выбор которого потратили столько времени.

И часто теряют деньги,силы, время, хорошее настроение и черт знает что еще, расхлебывая последствия своего скоропалительного решения. Особенно когда дело касается потребительских кредитов.

на чем зарабатывают банки

Почему так происходит? Наиболее распространенный ответ, который я встречал: «Мне трудно разобраться во всем этом». Постойте, но еще недавно вы перерыли горы информации, выбирая, скажем, лучший на рынке жидкокристаллический телевизор, мобильный телефон, музыкальный центр или же самую привлекательную по цене и набору услуг туристическую путевку.

А сегодня вы пасуете перед перспективой заняться выбором банка с наилучшим именно для вас кредитным предложением?

Как-то не вяжется.

Открою главный секрет: разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно.

Первый шаг, который нужно сделать, – принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его основная задача – подешевле купить деньги и подороже их продать. Когда мы приносим в банк сбережения, чтобы разместить их на депозите, –мы продаем деньги, когда мы берем у банка кредит – мы покупаем деньги.

как банк зарабатывает деньги

Узнав, что деньги – это товар, а банк – лавка по продаже этих самых денег, любой  дотошный читатель попробует поймать меня на слове: «Погодите, получается какая-то неувязка. Вы говорите, что деньги – это товар, который мы покупаем? Отлично. Зачем же возвращать купленный товар? Ведь с кредитом именно так и происходит».

Логичный вопрос. Давайте тогда уточним: получая в банке кредит, мы платим не за деньги как таковые, а за возможность пользоваться ими в течение определенного времени. То  есть кредит – это услуга, но деньги в этом случае все равно остаются товаром, который имеет свою цену. Ни у кого же не возникает вопроса: «Зачем мы платим турфирме за путевку, если отпуск все равно рано или поздно закончится?» В общем, заканчивая со всей этой софистикой, подчеркну еще раз: для понимания сути кредита важно принять для себя тот факт, что  деньги в данном случае выступают как товар, который, как и любой другой, можно выбирать,исходя из оптимального для каждого конкретного случая соотношения «цена / качество».

 Три кита банковского кредитования

Если заглянуть в любой учебник по банковскому делу, в нем без труда можно найти основные принципы банковского кредитования.

Их три:

  • Срочность,
  • Платность,
  • Возвратность.

 Первый принцип (Срочность) означает, что деньги банком выдаются не навсегда, а на определенный срок.

Второй принцип (Платность) означает, что банк никогда не выдает деньги безвозмездно. Знание этого принципа, между прочим, должно помочь раз и навсегда избавиться от иллюзий. Коммерческие банки не знают такого понятия, как «бесплатный

кредит», – и точка! Наконец, третий принцип (Возвратность) означает, что банк всегда рассчитывает на то, что выданные деньги вернутся к нему.

Как определяется цена денег в банке. Как банки зарабатывают деньги?

 Как банки зарабатывают деньги? 

Итак, мы постановили, что банк можно сравнить с обыкновенным магазином, в  котором вместо какой-нибудь бакалеи продают и покупают деньги. Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально –привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (на профессиональном сленге — размещением в активы).

Еще раз: пассивы – это ресурсы, которые банк сумел привлечь, активы – это то, куда банк сумел «пристроить» (т. е. разместить) привлеченные деньги.

Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой.

Из-за этой маржи и затевается весь сыр-бор. Чем больше маржа, тем прибыльнее работает банк. Впрочем, как и любая другая структура, которая что-то покупает и продает.

Как определяется цена денег в банке. Как банки зарабатывают деньги?

Любой супермаркет тоже живет за счет маржи: покупает товар по оптовой цене и продает с торговой наценкой.

Было бы наивно полагать, что весь объем процентной маржи можно целиком записать в прибыль банка. Банковские сотрудники должны получать зарплату, нужно арендовать помещения под офис, платить налоги, тратиться на мероприятия по безопасности, на рекламные кампании, на офисную канцелярию (только в Центральный банк нужно отправлять столько отчетов, что и не сосчитаешь)…

Эффективным, однако, считается такой банк, который сумеет так оптимизировать свои затраты, чтобы как можно большая часть процентной маржи могла бы быть смело записана в прибыль.

 Не только маржа

Процентная маржа, т. е. разница между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, – важный, но не единственный источник дохода банка. Чем дальше, тем все большее значение приобретают так называемые «непроцентные доходы». Что это такое? Да очень просто.

Речь идет о разнообразных комиссионных, взимаемых банками за оказание

различных услуг. Комиссия за валютообменные операции, за перевод денег, за открытие или ведение счета, за распечатку справки о состоянии счета, за заполнение работником банка квитанции об оплате коммунальных платежей… В общем, вы поняли о чем речь. Продолжая аналогию с магазином: «Да, мы можем продать вам этот товар, но только если вы унесете его в фирменном мешочке. Стоимость мешочка – 10 руб. А за дополнительную плату мы товар еще и на дом доставим».

Как определяется цена денег в банке. Как банки зарабатывают деньги?

«Раз деньги – это товар, значит, у него должна быть своя стоимость? – спросите вы.

Тогда кто и как определяет эту стоимость, откуда она, собственно, берется?»

Для начала заметим, что стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процентных ставках (обычно годовых). Ценообразование в любой отрасли – процесс довольно сложный, зависящий от сочетания многих факторов, но в то же время предельно логичный.

А потому всегда можно выделить несколько основных характеристик. И если рассуждать о деньгах как о товаре, который банк продает своим клиентам – заемщикам – по определенной цене, можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих  на эту самую цену.

Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай – купленные) деньги.

Второй: как оценивается гипотетический риск недополучения прибыли (или получения убытка) в случае невозврата денег заемщиком.

Как определяется цена денег в банке. Как банки зарабатывают деньги?

 Откуда у банков деньги?

Начнем с первого фактора. Для чего попытаемся ответить на вопрос: «Где, собственно,  сами банки покупают деньги и кто назначает им цену?»

Формирование цены денежных ресурсов, т. е. различных уровней процентных ставок, – вопрос довольно сложный; соответствующие закономерности давно пытаются проследить лучшие представители экономической науки. Не хотелось бы загружать голову читателей различными теориями, для понимания сути достаточно лишь нескольких тезисов.

Прежде всего многое зависит от соотношения спроса на деньги и их предложения на рынке.

По известному всем экономическому закону (назовем его «законом дефицита»),если товара (в нашем случае – свободных денег) на рынке мало, а желающих получить его много, – цена товара резко увеличивается.

Как определяется цена денег в банке. Как банки зарабатывают деньги?

 Наоборот, если товара (в нашем случае – денег) на рынке много, а спрос на него понизился или практически отсутствует, – цена падает. Существуют уровни, при которых различные субъекты экономики – граждане и предприятия –не готовы массово брать деньги в долг (ставки слишком высоки), и уровни, которые вполне устраивают их (приемлемые ставки). Как определяются эти уровни – отдельный вопрос, давайте оставим его за рамками нашего обсуждения.

Рассуждаем логически: сначала дешевые ресурсы используются по назначению – для того, чтобы «завести» экономику. Предприятия занимают и инвестируют деньги в наращивание выпуска продукции, граждане покупают товары в кредит и тем самым формируют платежеспособный спрос на выпущенную предприятиями продукцию. Таким образом, спрос на деньги повышается и, теоретически, это само собой должно привести и к увеличению их цены.

Теперь рассмотрим обратную ситуацию. Процентные ставки последовательно повышались и достигли уровня, при котором компаниям (прежде всего именно компаниям) становится невыгодно брать кредиты. Потому что уровень рентабельности, с которой они работают, не позволит «отбить» банковские проценты и еще получить прибыль. Экономический рост замедляется, и приходит время для нового цикла низких ставок – маятник должен качнуться в другую сторону. Примерно так работает механизм согласования спроса на деньги и их предложения.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: