Кредитная история. 16 основных пунктов в кредитной истории

что такое кредитная история

Риск и кредитная история

С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скоринговых систем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана штука под названием  «кредитная история».

Какие 16 основных пунктов содержится в кредитной истории?

Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все, с этим связанное, регулируется специальным Законом «О кредитных бюро».

С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).

В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».

16 основных пунктов кредитной истории

В соответствии со ст. 4 Закона «О кредитных историях», кредитная история физического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

     Основные данные кредитной истории:

  1. Ф.И.О., дата и место рождения;
  2. данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
  3. ИНН (если он был указан);
  4. страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если он был указан).
  5. место регистрации и фактическое место жительства;
  6. сведения о госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если применимо).
  7. сумма кредита на дату заключения кредитного договора;
  8. срок погашения кредита в полном размере в соответствии с кредитным договором;
  9. срок уплаты процентов в соответствии с кредитным договором;
  10. сведения о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
  11. дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;
  12. сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
  13. сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу;
  14. иная информация, официально полученная из государственных органов.плохая кредитная история
  15. подробная информация обо всех бывших и нынешних кредиторах данного физического лица;
  16. перечисление всех юридических лиц и частных предпринимателей, которые когда-либо делали запрос в отношении данной кредитной истории,с указанием дат запросов.

Часто спрашивают, будут ли включаться в кредитную историю сведения об отказе в выдаче кредита?

Закон четко определяет понятие «кредитная история». Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Если банк по какой-либо причине отказал в выдаче кредита и договор не был подписан, значит, такая информация не может относиться к кредитной истории.

Банки предоставляют информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика».

Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро – фактически одно из условий заключения кредитного договора.

бюро кредитных историй

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это – его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли, скорее, одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске»– такова распространенная точка зрения.

В числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро – защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных.

16 основных пунктов кредитной истории

Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями?

Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.

С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных.

Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.).

Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи – как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.

Кредитная история. 16 основных пунктов в кредитной истории

Пример из жизни

Мобильник работает на кредитную историю В середине 2005 г. крупнейшие операторы сотовой связи страны –МТС, «Билайн» и «Мегафон» – объявили о создании единой системы по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках.

Как считают аналитики, к таковым относятся порядка 10% всех абонентов сотовых сетей России. Ежегодный убыток компаний от их деятельности составляет десятки миллионов долларов. Администратором информационной базы сотовых операторов стало Национальное кредитное бюро. Отказать в предоставлении услуг связи недобросовестным клиентам операторы не могут по закону, однако имеют право взять их счета на особый контроль. 

Очевидно, что база сотовых операторов может послужить на благо банкам. Уже сейчас банки активно изучают историю сотовых счетов абонентов. То, насколько давно заемщик пользуется сотовым телефоном, какой у него счет, как исправно он его пополняет, является для банков одним из факторов, влияющих на решение о выдаче кредита.

Кто может узнать и как запросить кредитную историю?

Кто официально имеет право знакомиться с кредитной историей:

  • те, кому заемщик даст согласие на соответствующий запрос. Как правило, это будут банки, в которых вы захотите получить кредит. И придется смириться с мыслью, что кто-то изучает вашу «подноготную».
  • с кредитной историей может ознакомиться сам «субъект кредитной истории» (это на языке юристов). На русском языке – тот человек, про которого эта история и написана, т. е. вы сами. По закону один раз в год любое физическое лицо имеет право бесплатно получить в бюро кредитных историй отчет «о себе» (в каком бюро хранятся сведения о вас, можно будет узнать в Центральном каталоге кредитных историй).

Все остальные запросы от субъекта кредитной истории будут выдаваться за плату.

Кредитный отчет должен быть предоставлен не позднее чем через 10 дней после подачи запроса.

При этом заемщик, который подает запрос на выдачу отчета о собственной кредитной истории, сможет получить его в письменном или электронном виде. А банк –только в электронном виде.

Если заемщик увидит, что сведения, указанные в его истории, неверны, он может их оспорить. Бюро кредитных историй обязано будет проверить факты и либо обновить кредитную историю, либо оставить ее без изменений.

Важно знать, что с дополнительной (закрытой) частью кредитной истории может знакомиться только либо сам заемщик, либо суд (судья), а при наличии согласия прокурора –органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

Бюро кредитных историй

В тексте Закона «О кредитных бюро» есть одна существенная оговорка: «В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй».

На русский язык это предложение переводится примерно так: кредитное бюро по своему усмотрению может интерпретировать имеющуюся информацию и выводить индивидуальные рейтинги заемщиков, которые банки смогут принимать во внимание при рассмотрении заявок на выдачу кредита.

На одном специализированном интернет-сайте я прочитал «видение будущего», автор которого, очевидно, является руководящим работником новообразованного амбициозного кредитного бюро.

Вот это «видение» вкратце: «Банку будет достаточно подключиться к правильному кредитному бюро, которое возьмет на себя весь процесс комплексной проверки заемщика.

Кто может узнать и как запросить кредитную историю

Бюро предоставит не только данные по долговым обязательствам, но и еще массу другой, не менее полезной, информации.

В том числе из налоговых органов, Росрегистра, МВД, ГИБДД, агентств по возврату кредитов и т. п. Причем вся эта информация будет собрана легально, а сам процесс для банка остается незамеченным. Ему достаточно будет лишь ввести номер субъекта кредитной истории плюс номер документа, удостоверяющего личность, и через пару минут получить исчерпывающую информацию по заемщику в объеме, достаточном для принятия решения.

Информация может предоставляться как в прямом виде, так и виде рейтинга, на основании которого рекомендуется максимальная сумма кредита.

Кроме этого, бюро предоставляет специализированное программное обеспечение для автоматизации банковской деятельности, а также систему преждевременного выявления мошенничества в режиме реального времени».

Кредитная история. 16 основных пунктов в кредитной истории

Это видение взято не с потолка. Примерно так работают крупные бюро кредитных историй в той же Америке. У каждого дееспособного американца имеется индивидуальный кредитный рейтинг, рассчитанный с помощью статистической модели FICO Score. Этот рейтинг влияет на стоимость и суммы доступных кредитов.

Методика расчета кредитного рейтинга строго охраняется компанией, ее разработавшей (если секрет будет раскрыт, на чем же она будет делать деньги?). На разработку модели понадобились годы; данные, необходимые для поддержания ее точности, продолжают постоянно обновляться.

Без оценки кредитного рейтинга не обходится практически ни одна операция по выдаче кредита.

Вот такое будущее рисуют нам представители наиболее амбициозных российских бюро кредитных историй.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: